Меню

Кредитная история в Америке - как набирать баллы и с чего начать

07
июля
21:57
Кредитная история в Америке - как набирать баллы и с чего начать

Статьи по данной тематике

 

Вы решили жить в США? Учиться? Работать? Путешествовать? А может рожать? Чтобы из этого вы не выбрали, хорошая кредитная история – «ключик», открывающий многие двери. Она как личный индикатор доверия между вами и страной. США одной из первых «подключила» своих граждан к громадной «махине» - американской банковской финансовой системе. Некоторые считают, что таким образом государство организовывает «слежку» за каждым из нас, зато все забывают о неоценимой пользе полученных сведений. К примеру, какие продукты наиболее предпочтительны, какие машины больше пользуются спросом, где больше все любят отдыхать, этот список можно продолжать бесконечно. По-нашему скромному разумению, так страна может лучше оценить, что такое «хорошо» и что такое «плохо».

Credit history (кредитная история) нарабатывается человеком в течение всей его взрослой жизни, и чем выше уровень доверия, тем больше «плюшек» вы получаете от банковских учреждений. К примеру, вам приглянулся красивый домик, но цена его слишком велика, поэтому вы идете в банк за кредитом. Для банка это тоже может быть слишком большой суммой для займа, но видя вашу положительную историю по возврату платежей, вам могут увеличить кредитную линию или дать больше денег под небольшой годовой процент. Вот так это и работает.

Кредитная история – сведения, которые накапливаются в специализированных учреждениях Америки – кредитные бюро. Там «оседают» все ваши платежи: коммунальные, текущие расходы, личные и прочие. Пользоваться этими сведениями кроме банков могут также и другие учреждения, но только те, кому это разрешено на законодательном уровне. Для рассмотрения берутся сведения за последние семь лет (бывает и чуть больший временной интервал рассматривается) их еще называют кредитной репутацией гражданина.

 

Американское кредитное бюро

Эти организации образовывают своего рода механизм, дисциплинирующий заемщиков. Таким образом, как только вы просрочили по неуважительной причине один из платежей по займу, ваш рейтинг, а соответственно и коэффициент доверия сразу же понижается. Сами по себе Кредитные бюро занимают опосредованную роль они ничего не регулируют, не наказывают, не оповещают они лишь накапливают информацию и все. По существующим договоренностям (и с согласия клиента) банковские учреждения предоставляют все информацию о своих заемщиках. Дальше бюро на каждого клиента заводит карточку и на нее попадает абсолютно все, что проходит по счетам и картам. Также затрагивается сфера взаимоотношений клиента с работодателями, налоговыми органами и прочими структурами. Это как одна большая «флешка».

Причем человек попадает в историю бюро, как только открывается дебетовая или кредитовая карта. Хотелось бы отметить, что ни одно финансовое учреждение с хорошей репутацией не станет отдавать «свои» деньги без должной проверки на надежность физлица через «каналы» Бюро.

Credit score или кредитная оценка – это трехзначное обозначение (300-800), рассчитываемое исходя из кредитной истории человека или юрлица. В его расчете также учувствуют сведения имеющие прямое отношение к срокам погашения кредита и размеру кредита. Чтобы получить одобрение банка вам потребуется получить цифру в личном деле от 720 до 750, тогда банк доверит вам любую сумму безоговорочно.

 

Как получить хорошую кредитную историю, не имея постоянного дохода?

Вам понадобится открыть депозитную карту в одном из банков страны, на нее кладется ровно та сумма, под которую вы рассчитываете взять кредит. Одобренные операции под залог ваших средств обозначаются термином Secured. Таким образом риск невозврата полностью покрывается вашими же средствами на карте, и тем самым банк ничем не рискует. Зато его «копилочка» регулярно пополнятся из вашего же кошелька, потому как за каждую операцию проведенную по карте банк списывает 2%. Если в течение полугода вы активно пользовались картой и в обороте у вас «вращалась» сумма не менее 70% баланса по карте, тогда вы может претендовать на увеличение кредитной линии.

Случается, также, что банк напрочь отказывает вам в кредите, но отказать вам в открытие дебетовой карты (Debit) он не имеет права.

 

Недостатки отсутствия кредитной линии:

  1. Нельзя получить беззалоговый кредит;
  2. Существенные проценты по ссуде, в случае покупки или аренды недвижимости;
  3. Шансы на аренду квартиры в приличном районе мизерные или потребуется внести неоправданно завешенный залог на несколько месяцев вперед;
  4. Практические невозможно заключить договор под аренду офиса, либо будут предложены невыгодные условия.

Видите, что все достаточно просто, главное – продемонстрировать свою заинтересованность в кредите и возможность его возврата. Самым легким и относительно быстрым способом поднятия собственного рейтинга, с которого начинает молодежь – покупка машины.

 

Как поддерживать кредитную историю на должном уровне?

Естественно нужно держать карту в постоянном обороте и не забывать о своевременном возврате платежей.

Не в коем случае нельзя оставлять «висеть» долги по карте с прошлого отчетного месяца. Если по каким-то причинам это не получается осуществить, нужно изыскать возможность погасить хотя бы 70% задолженности. Тогда ваша кредитная история не пострадает.

Меньше проверяйте свою кредитную оценку, так вы точно не знаете в какой из моментов банковской учреждение обратилось за проверкой на ваше имя в бюро. А обычно в такие моменты оценка на сайте очень низкая. Также значение понижается, когда вы подается документы для увеличения кредитной линии или за получением нового кредита. Аренда квартиры также может сказаться на баллах, особенно для тех лиц, со статусом «иммигрант».

Если вам отказано в получении ссуды на машину/квартиру/аренду, не следует идти в другой банк в надежде там получить более выгодное предложение, при каждой дополнительно проверке ваш рейтинг заметно падает. Для этого нужно получать кредит сразу же и с первого раза, если же нет, то вернуться к этому вопросу через полгода.

Используйте любые возможности чтобы поднимать свой рейтинг. Допустим у вас есть открытый чековый счет, к нему можно «привязать» кредитную линию в магазине, заправке или бутике. Поначалу это будут скромные суммы, но со временем, если вы будете добросовестным плательщиком уровень доверия станет выше.

Не стоит закрывать старые счета. Они тесно взаимосвязаны с Credit : каждый закрытый счет сокращает продолжительность. А уже короткая история, потянет за собой снижение рейтинга.

«Не кусайте больше, чем сможете съесть» или контролируйте свои желания. В банках существует негласное правило оценки клиента по тому, как и сколько он тратит. Вам открыли кредит на 1000 долларов США, вы потратили всего лишь 500$. Вот это как раз и говорит о вас, как о человеке, который умеет грамотно распоряжаться деньгами.

Старайтесь не ручаться по финансовым вопросам за человека, в котором вы не уверены. Ничего хорошего из этого не выйдет, а в итоге пострадает ваш рейтинг.

 

Факторы, влияющие на текущий уровень кредитной истории в США
 

Кредитная история: с чего начать знакомство с банками?

В США «стартовым» документом выступает номер социального страхования или номер социального обеспечения (Social Security Number), а конечной целью этого забега длинною в жизнь служат «золотая» или «платиновая» карта. Для иммигрантов несколько проблематично получить в первое время SSN, для этого вам потребуется что-то одно из перечисленного: «зеленая» карта», студенческая виза или рабочая виза. SSN представляет собой карточку голубоватого цвета размером с визитку, на которой нанесена защита разной степени.

Заветный номер выдают в учреждении под названием Social Security Administration – это полностью государственная организация, в общем смысле ей присущ тот же принцип, что и отечественным паспортным столам. В США на эту организацию возложены существенные задачи, помимо функции стандартного присвоения социального номер, она занимается распределением, учетом пособий и пенсий.

Как восстановить кредитную историю?

После того как вы начнете пользоваться кредитными деньгами, у вас автоматически активируется счетчик дней, отпущенных на погашение. Колчичество дней всегда разное: начиная от 20 и до 50 дней. Все зависит от последней дата транзакции, включенной в расчетный период. Стандартно расчетный цикл или период занимает 30 дней (с 28 числа текущего месяца и по 28 число месяца, следующего за текущим).

Таким образом совершая покупку 29 числа, вам остается всего два дня для погашения – 30-31 текущего месяца, а вот если покупка состоялась с 1 числа по 28-е, тогда вам отпускается 20 дней на погашение в следующем месяце.

Результат проверки кредитной истории в распечатанном виде
 

 

Как перейти в элитные заемщики?

По любому вам доводилось видеть или встречаться с людьми, которые перешли в «обойму» владельцев «платиновых» и «золотых» карт. Причем они отчаются от тех, которые выданы российскими банками существенным фактом – полное доверие банка своему клиенту, без всякого рода «замороженных» депозитов.

Стандартная американская карта (regular card) имеет ограничения до 5 тыс. долларов США, а вот золотая (gold) – 5 000 – 15 000 тыс. долларов, платиновая (platinum) – от 15 тыс. долларов и без конечной суммы ограничения.

Приезжая в США пускай даже с кратковременным визитом, вы должны знать, что наличность больших количествах не носится в кошельке. А толстая пачка денег всегда вызывает ощущение, что ты беседуешь с наркодилером или бандитом. Нужно понимать, что это не только удобно, но и способ показать, что вы человек с подтвержденной и заслуженной репутацией, которому смело можно доверять. И банковские учреждения тому пример. Приличные деловые люди уже давно перешли на карточный взаиморасчет, чего желаем и вам.

Комментарии:
11 августа 2018, 17:51

А вот тут iDispute.org можете почистить кредитную историю у них онлайн нотариально все споры оформляются, плюс бесплатный адвокат если Вас Equifax, TransUnion, Experian не почистили, пользуйтесь, реально работает. Это что-то типо UBER но для ремонта кредитных историй.